Menyimpan emas untuk deposit rumah: perancangan, masa dan risikonya

Deposit dan kos lain

Apabila membeli rumah dengan pinjaman, bank membiayai sebahagian harga dan anda membayar bakinya sebagai deposit. Peratus yang dibiayai, atau margin pembiayaan, ditentukan oleh bank berdasarkan penilaian dan peraturan yang terpakai. Semak dengan bank anda.

Selain deposit, BNM mengingatkan peminjam agar tidak melupakan kos tambahan yang perlu dibayar sendiri, contohnya yuran guaman dan premium insurans. Masukkan kos ini dalam sasaran simpanan anda.

Kemampuan dahulu, bukan deposit sahaja

Deposit hanyalah permulaan. BNM menyatakan bahawa institusi kewangan bertanggungjawab memastikan pendapatan peminjam, selepas potongan berkanun, perbelanjaan keperluan dan semua obligasi lain, mampu menampung bayaran balik hutang. Dalam Laporan Tahunan 2020, BNM memberi panduan bahawa jumlah bayaran balik hutang bulanan seharusnya tidak melebihi 60% daripada pendapatan bersih, dan meminta peminjam memastikan baki mencukupi untuk belanja harian dan penampan kecemasan selepas membayar ansuran.

Maksudnya, mengosongkan tabung kecemasan untuk membayar deposit boleh menyebabkan anda terdedah selepas berpindah masuk.

Bolehkah emas membantu?

Bagi sasaran beberapa tahun, sesetengah orang menyimpan sebahagian simpanan deposit dalam emas sedikit demi sedikit, contohnya melalui GAP dari RM100. Namun ada dua cabaran:

• Tarikh hampir tetap. Apabila anda sudah menemui rumah, deposit perlu dibayar mengikut jadual perjanjian. Jika harga emas turun pada masa itu, anda terpaksa menjual pada harga rendah atau menangguhkan pembelian.
• Masa menjual. Jual balik GAP minimum 1 gram, dan wang dikreditkan selepas pengesahan pada hari perniagaan berikutnya atau dalam 2 hari perniagaan (terma GAP, perenggan 3.2 dan 3.5). Jangan tunggu hari terakhir.

Pendekatan yang lebih berhati-hati: apabila anda mula mencari rumah secara serius, tukar sebahagian emas kepada tunai secara berperingkat supaya jumlah deposit sudah sedia dalam akaun bank.

Simpanan emas tidak menjamin kelulusan pinjaman

Keputusan meluluskan pinjaman perumahan dibuat oleh bank berdasarkan penilaiannya sendiri, termasuk pendapatan, komitmen dan rekod kredit anda. Memiliki emas tidak menjamin pinjaman diluluskan, dan kami tidak membuat sebarang janji tentang kelulusan pinjaman.

Jika anda sedang merancang membeli rumah di Sarawak, TokeyRumah ↗ ialah pasukan hartanah yang membantu urusan membeli dan menjual rumah. Ia laman berasingan daripada TokeyEmas dan bukan sebahagian daripada Public Gold.

Risiko dan kos

• Risiko harga: nilai emas boleh turun ketika anda hampir memerlukan deposit. Tiada jaminan keuntungan.
• Spread: jika anda membeli dan menjual dalam tempoh singkat, anda mungkin menerima kurang daripada yang dibayar.
• Masa pembayaran: wang jualan dikreditkan selepas pengesahan mengikut hari perniagaan.
• Caj pembatalan: boleh dikenakan jika arahan beli atau jual dibatalkan (perenggan 1.17 dan 3.7).
• Bukan deposit bank: GAP bukan produk kewangan atau deposit (perenggan 1.2), dan produk berkaitan emas tidak dilindungi PIDM.

Soalan lazim ringkas