Emas sebagai tabung kecemasan? Kenapa wang tunai perlu didahulukan

Apa itu tabung kecemasan

Tabung kecemasan ialah wang yang diasingkan khas untuk keadaan yang tidak dijangka, seperti kehilangan pekerjaan, sakit atau kenderaan rosak, supaya anda tidak perlu berhutang. Dalam Laporan Tahunan 2020, BNM menyatakan bahawa panduan yang baik bagi penampan yang mencukupi ialah simpanan sebanyak tiga hingga enam bulan perbelanjaan bulanan. Bahan pendidikan Muzium BNM pula mencadangkan sekurang-kurangnya enam bulan, dan lebih baik jika cukup untuk setahun.

PIDM menyebut bahawa tabung kecemasan boleh membantu anda mengelakkan langkah drastik, seperti mengeluarkan wang persaraan, meminjam daripada keluarga, memajak barang atau berurusan dengan pemberi pinjam wang tanpa lesen.

Kenapa wang tunai perlu didahulukan

Dua ciri paling penting bagi tabung kecemasan ialah cepat dicapai dan nilainya tidak berubah pada hari anda memerlukannya. Dalam panduannya, PIDM meminta anda menimbang seberapa cepat wang boleh dikeluarkan dan berapa banyak yang boleh dikeluarkan. Pilihan yang disenaraikan PIDM ialah akaun simpanan bank, akaun deposit tetap dan akaun ASNB, masing-masing dengan kelebihan dan hadnya sendiri.

Deposit layak di bank ahli PIDM, seperti akaun simpanan dan deposit tetap, dilindungi insurans deposit sehingga RM250,000 bagi setiap pendeposit bagi setiap bank ahli. Menurut PIDM, produk atau akaun pelaburan berkaitan emas tidak dilindungi oleh PIDM.

Kenapa emas kurang sesuai untuk kecemasan

• Jual balik mengambil masa. Emas GAP boleh dijual kepada Public Gold pada hari perniagaan, minimum 1 gram. Wang dikreditkan ke akaun bank anda selepas pengesahan: pada hari perniagaan berikutnya jika disahkan sebelum 4.00 petang, atau dalam 2 hari perniagaan jika selepas itu (terma GAP, perenggan 3.1–3.5). Kecemasan pada hujung minggu atau sebelum cuti umum mungkin tidak dapat menunggu.
• Ada spread. Harga Public Gold membeli semula lebih rendah daripada harga anda membeli pada masa yang sama. Jika anda terpaksa menjual tidak lama selepas membeli, besar kemungkinan anda menerima kurang daripada jumlah yang dibayar. Lihat cara membaca harga dan spread.
• Harga boleh turun. Kecemasan tidak memilih masa. Jika ia berlaku ketika harga emas rendah, anda terpaksa menjual pada harga itu.
• Bukan deposit. Terma GAP menyatakan GAP bukan sejenis produk kewangan atau deposit (perenggan 1.2).

Susunan yang lebih selamat

1. Kira perbelanjaan bulanan yang benar-benar perlu: sewa atau ansuran, makanan, utiliti, pengangkutan dan komitmen tetap.
2. Bina tabung kecemasan tunai sehingga mencapai sasaran anda, dalam akaun yang mudah dikeluarkan.
3. Selesaikan hutang berfaedah tinggi. Bahan pendidikan Muzium BNM menasihatkan agar semua hutang dibayar, dan jika tidak mampu, dahulukan hutang yang kadar faedahnya lebih tinggi.
4. Hanya selepas itu, pertimbangkan emas sebagai sebahagian simpanan jangka panjang menggunakan wang lebihan yang tidak diperlukan dalam masa terdekat.

Di mana emas boleh berperanan

Selepas tabung kecemasan tunai mencukupi, sesetengah orang memilih untuk menyimpan sebahagian simpanan jangka panjang dalam emas sebagai satu bentuk kepelbagaian. BNM sendiri menyenaraikan "pelbagaikan portfolio pelaburan anda untuk mengurangkan risiko" sebagai salah satu panduan pengurusan kewangan berhemat. Dalam peranan ini, emas ialah simpanan yang anda tidak bercadang untuk guna dalam masa terdekat, bukan wang untuk bil hospital minggu hadapan. Tiada peratus peruntukan emas yang sesuai untuk semua orang.

Risiko dan kos

• Risiko harga: nilai emas naik dan turun. Terma Public Gold menyatakan tiada jaminan bahawa pembelian logam berharga akan memberi keuntungan, dan kerugian boleh berlaku.
• Spread: beza antara harga beli dan harga jual balik pada masa yang sama.
• Masa pembayaran: wang jualan dikreditkan selepas pengesahan, mengikut hari perniagaan (perenggan 3.5).
• Caj pembatalan: boleh dikenakan jika anda membatalkan arahan beli atau jual selepas membuatnya (perenggan 1.17 dan 3.7).
• Gold Premium: dikenakan jika anda mengeluarkan emas fizikal (perenggan 2.3).
• Tiada perlindungan PIDM bagi produk atau akaun berkaitan emas.
• Terma boleh berubah: Public Gold berhak meminda terma tanpa notis terlebih dahulu (perenggan 1.6). Semak terma terkini.

Soalan lazim ringkas