Emas untuk tabung pendidikan anak: cara merancang dan had yang perlu difahami

Kenapa tabung pendidikan berbeza

Kebanyakan simpanan jangka panjang tidak mempunyai tarikh guna yang tetap. Tabung pendidikan anak pula biasanya ada: anda tahu lebih kurang bila anak akan memulakan pengajian tinggi. Ini membawa dua kesan. Pertama, tempohnya panjang, jadi anda ada masa untuk menyimpan sedikit demi sedikit. Kedua, apabila tarikh itu makin dekat, anda kurang masa untuk menunggu jika nilai simpanan sedang turun.

BNM dalam Laporan Tahunan 2020 menyenaraikan kos pendidikan yang lebih tinggi sebagai salah satu risiko yang perlu dikenal pasti dalam perancangan kewangan. Menyimpan awal dan secara automatik juga antara panduan yang diberikan.

Bandingkan dahulu pilihan rasmi

Sebelum memilih emas, kenali pilihan yang direka khas untuk pendidikan. Simpan SSPN Prime oleh PTPTN (dahulu dikenali sebagai SSPN-i) diperkenalkan pada tahun 2004. Menurut portal rasmi PTPTN:

• simpanan dijamin kerajaan;
• ada pemberian dividen tahunan;
• pelepasan taksiran cukai pendapatan individu sehingga RM8,000 atas simpanan bersih, dilanjutkan bagi tahun taksiran 2025 hingga 2027;
• geran sepadan sehingga RM10,000 untuk keluarga yang layak.

Semua manfaat tertakluk kepada terma dan syarat PTPTN. Semak butiran terkini di portal PTPTN sebelum membuat keputusan.

Di mana emas boleh berperanan

Emas boleh menjadi sebahagian tabung pendidikan jangka panjang bagi keluarga yang mahu mempelbagaikan simpanan. Melalui GAP, belian minimum ialah RM100, atau dalam gandaan RM50, atau 1 gram, dan berat direkod sehingga 4 titik perpuluhan (terma GAP, perenggan 1.8). Setiap belian direkodkan dalam Penyata GAP (perenggan 1.5), dan Public Gold tidak mengenakan yuran simpanan bagi emas GAP (perenggan 1.16).

Formula kedua menunjukkan kenapa nilai tabung emas tidak boleh diramal tepat: ia bergantung pada harga pada hari anda menjual, bukan harga semasa membeli.

Akaun atas nama siapa

Akaun GAP dibuka atas nama pemegang akaun sendiri, dan emas di dalamnya milik pemegang akaun itu. Jika anda menyimpan untuk anak dalam akaun anda, dari segi rekod emas itu masih milik anda. Terma GAP menyebut perkhidmatan pemindahan emas GAP daripada seorang pemegang akaun kepada pemegang akaun yang lain (perenggan 1.15). Bagi akaun untuk mereka yang berumur bawah 18 tahun, semak syarat rasmi terkini dengan Public Gold. Kami tidak membuat dakwaan tentang syarat itu di sini.

Kurangkan risiko apabila tarikh makin dekat

• Rancang tarikh tukar ke tunai. Beberapa tahun sebelum yuran pertama, mula tukar sebahagian emas kepada tunai secara berperingkat, bukan sekali gus pada saat akhir.
• Ingat jadual pembayaran. Jual balik minimum 1 gram, dan wang dikreditkan selepas pengesahan dalam 1 hingga 2 hari perniagaan (perenggan 3.2 dan 3.5).
• Jangan bergantung pada satu jenis simpanan. Gabungan tunai, simpanan pendidikan rasmi dan emas memberi lebih banyak pilihan.

Ini panduan umum, bukan pelan kewangan peribadi. Keperluan setiap keluarga berbeza.

Risiko dan kos

• Risiko harga: nilai emas boleh turun, termasuk pada tahun anak memerlukan wang. Tiada jaminan keuntungan.
• Spread: harga jual balik lebih rendah daripada harga beli pada masa yang sama.
• Gold Premium: dikenakan jika anda mengeluarkan emas fizikal, minimum 1 gram dalam gandaan 1 gram (perenggan 2.3–2.4).
• Caj pembatalan: boleh dikenakan jika arahan beli, keluar atau jual dibatalkan (perenggan 1.17, 2.7 dan 3.7).
• Tiada perlindungan PIDM bagi produk atau akaun berkaitan emas, dan GAP bukan deposit (perenggan 1.2).

Soalan lazim ringkas